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Flexible Altersvorsorge: Die Rente, die sich dir anpasst

Die gesetzliche Rente reicht nicht aus, daher wird private Altersvorsorge wichtiger
Keine staatliche Förderung, flexible Verträge, Steuervorteile, freie Kapitalverwendung, früherer Bezug, Vererbbarkeit
Verschiedene Möglichkeiten wie verzinste Rentenversicherung und fondsgebundene Produkte bieten unterschiedliche Garantien und Renditechancen, ETFs sind kostengünstig, Fondsrenten bieten Diversifikation
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Deine maßgeschneiderte Rente

Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung reichen nicht aus. Das macht eine zusätzliche Altersvorsorge zunehmend wichtiger; entweder in Form von staatlich geförderten Produkten wie der Riester Rente oder der flexiblen Altersvorsorge. Diese ist zwar nicht durch den Gesetzgeber gefördert, dafür bietet sie erhebliche Vorteile: Eine flexible Vertragsgestaltung, hohes Ertragspotenzial und nicht zuletzt die freie Verwendung des Kapitals.

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Was ist eine flexible Altersvorsorge?

Wer eine flexible Altersvorsorge abschließt, muss wissen, dass diese keinerlei Förderung erhält. Die Beiträge lassen sich weder steuerlich absetzen, noch gibt es staatliche Zulagen oder Erleichterung bei den Sozialabgaben. Dafür lassen sich diese Produkte aber flexibel ausgestalten. Denn es gelten keine Beschränkungen durch gesetzliche Rahmenbedingungen.

Unter die flexible Altersvorsorge fallen alle Produkte, die zur ungeförderten privaten Vorsorge gehören. Das ist die klassische kapitalbildende Lebensversicherung, aber auch Fondsrente, ETF und Rentensparplan.

Grundsätzlich wird also zwischen zwei Formen unterschieden:

Entweder du schließt ein Produkt mit Verzinsung ab, bei dem dein Kapital mit den vereinbarten Konditionen verzinst wird.
Oder du wählst ein fondsgebundenes Produkt und investierst in Aktien bzw. Fonds

Die Vorteile der flexiblen Altersvorsorge

Steuervorteile bei Auszahlung: Die flexible Altersvorsorge ist nicht staatlich gefördert, weshalb du bei der Auszahlung Steuervorteile genießt. Während Riester und Co. in voller Höhe versteuert werden müssen, zahlst du nur Steuern auf den Ertragsanteil. Das ist die Differenz zwischen den einbezahlten Beiträgen und dem ausbezahlten Kapital.
Flexible Vertragsgestaltung: Diese Form der Altersvorsorge ist nicht an gesetzliche Rahmenbedingungen geknüpft. Du entscheidest selbst, wann bspw. deine Rente zur Auszahlung kommt.
Freie Verwendung: Du kannst wählen, wie du dein Kapital verwendest. Eine Einmalzahlung ist genauso möglich wie eine Verrentung des Guthabens.
Früherer Bezug möglich: Möchtest du früher als geplant in Rente gehen, kannst du dein Kapital auch zu einem früheren Zeitpunkt abrufen. Ebenso ist bei den meisten Tarifen eine Teilentnahme möglich, wenn du bspw. einen finanziellen Puffer brauchst.
Vererbbar und übertragbar: Du kannst entscheiden, wer das Geld in deiner Altersvorsorge erhalten soll. Anders als bei geförderten Produkten, bei denen eine Vererbbarkeit nicht oder nur beschränkt möglich ist.

Ein entscheidender Vorteil bei dieser Altersvorsorge ist in jedem Fall, dass keine Rahmenbedingungen erfüllt werden müssen. Beim Riestern erhältst du bspw. nur Zulagen, solange du sozialversicherungspflichtig bist und den Mindestbeitrag einzahlst. Machst du dich z. B. selbstständig, verlierst du die Vorteile der Riester Rente in den meisten Fällen. 

Die betriebliche Altersvorsorge wiederum lohnt sich nur, wenn du langfristig im Betrieb bist. Wechselst du häufiger den Arbeitgeber oder machst dich ebenfalls selbstständig, verlierst du auch hier die Vorteile der Förderung. Die flexible Altersvorsorge ist die beste Wahl, wenn du in deinen beruflichen Entscheidungen ungebunden sein möchtest.

Das macht eine flexible Altersvorsorge aus

Eine flexible Altersvorsorge zeichnet sich, wie der Name erahnen lässt, durch ihre Flexibilität aus. Empfehlenswerte Produkte müssen aber auch mit einer guten Renditechance und niedrigen Kosten punkten. Dazu gehören sowohl die Abschlusskosten wie auch die laufenden Verwaltungskosten. Denn sind diese zu hoch, können sie das Kapital ordentlich schmälern.

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Die klassische verzinste Renten- oder Lebensversicherung

Lange Zeit haben sich klassische verzinste Rentenversicherungen nicht mehr gelohnt. Der Grund dafür: Die Verzinsung war schlichtweg zu gering. Mit Anhebung des Leitzinses 2022 erhalten auch Kapitalanlagen wieder bessere Konditionen – und die verzinste Lebensversicherung ist lukrativer.

Rentenversicherungen mit Verzinsung haben einen erheblichen Vorteil: Sie sind garantiert. Die Sparer wissen bei Vertragsabschluss genau, welche Rente bzw. Kapitalleistung sie am Ende der Laufzeit erwartet. Veränderungen auf dem Kapitalmarkt haben keinen Einfluss auf ihre Altersvorsorge.

Die Leistung bei der verzinsten Altersvorsorge setzt sich aus den einbezahlten Beiträgen, Überschussbeteiligungen und den Zinserträgen zusammen.

Zu beachten ist, dass die Garantien auch zum Nachteil der Sparer sind. Um ihren Kunden eine Mindestrente zu garantieren, können die Versicherer nur in sehr sichere Anlagen investieren. Und dies schmälert wiederum die Rendite.

ETF, Sparplan und fondsgebundene Rentenversicherung

Die Alternative zur verzinsten Vorsorge sind Produkte des Kapitalmarkts wie ETFs und die Fondsrente. Diese machen sich die Chancen des Aktienmarktes zunutze.

Eine fondsgebundene Rentenversicherung wie Vario Care Invest der HanseMerkur investiert die monatlichen Beiträge an der Börse in Fonds. Durch die Risikostreuung des Fondsmanagers lassen sich Verluste besser ausgleichen. Als Anleger hast du außerdem die Möglichkeit, eine Anlagestrategie zu wählen, die zu dir passt. So kannst du dich für eine sichere Anlage entscheiden oder für eine risikoreichere Anlageform, die höhere Renditechancen birgt
Aktien-Indexfonds (ETFs) wiederum bilden eins zu eins einen Aktienindex wie den DAX nach. Und mit nur einem einzigen ETF kannst du in mehrere Hundert Unternehmen investieren. Diese breite Streuung ermöglicht eine hohe Renditechance auf dem Markt. Zudem kannst du in Form einer Einmalzahlung in ETF investieren oder durch regelmäßige Sparraten bzw. einen Sparplan langfristig darauf aufbauen

Unterschiede zwischen ETF und Fondsrente

Zwar machen sich beide Produkte die Chancen des Kapitalmarkts zunutze, doch unterscheiden sich ETF und Fondsrente maßgeblich voneinander. Der ETF ist sehr kostengünstig und transparent. Die Auszahlung erfolgt als Kapital und nicht als Rente. Zudem können die Sparer jederzeit über ihr Geld verfügen und eine (Teil-)Auszahlung vornehmen. Du musst auch keinen Auszahlungstermin festlegen, wie es bei einer Rente der Fall ist.

Allerdings brauchst du, wenn du eine flexible Altersvorsorge mit ETF aufbauen willst, auch Grundwissen. Das heißt, du musst dich mit dem Aktienmarkt auseinandersetzen. Bei einer Fondsrente übernimmt dein Versicherer das für dich. Du entscheidest dich für eine Anlagestrategie und ggf. für die Fonds, in die du investieren möchtest. Die Verteilung und Verwaltung deines Kapitals erfolgt durch den Fondsmanager.

Die meisten Versicherer ermöglichen außerdem eine Teilentnahme des Kapitals. Je nach Vertrag kannst du vor der Auszahlung zwischen der Verrentung und einer Kapitalleistung wählen. Allerdings kann eine vorzeitige Kündigung des Vertrages, wenn du früher in Rente gehen möchtest, je nach Tarif mit Kosten verbunden sein.

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Lohnt sich die Fondsrente als flexible Altersvorsorge?

Eine fondsgebundene Rente als flexible Altersvorsorge ermöglicht es dir, entsprechend deiner eigenen Anlagementalität zu entscheiden, wie deine Beiträge investiert werden sollen. Gute Anbieter bieten dir die Option, deine Anlagestrategie auch zu verändern, wenn du dich einmal umentscheiden solltest. So kannst du deine Vorsorge stets an deine Wünsche und Bedürfnisse anpassen.

Durch regelmäßige Zahlungen wird dein Kapital nach und nach wachsen. Achte darauf, dass du zusätzliche Einmalzahlungen leisten kannst. Aber auch, dass die Möglichkeit besteht, bei Zahlungsschwierigkeiten den Beitrag auszusetzen. Außerdem musst du die Gebühren des Versicherers berücksichtigen. Umso höher Abschluss- und Verwaltungskosten sind, desto mehr wird deine Rendite geschmälert.

Eine fondsgebundene Rente ist vor allem für jüngere Menschen sinnvoll, die noch einige Jahre bis zum Rentenbeginn haben. Sie können ihr Kapital chancenorientiert anlegen; durch die lange Anlagedauer kann das Potenzial des Kapitalmarktes voll genutzt werden und mögliche Verluste werden ausgeglichen. Wer weniger Zeit bis zur Rente hat – zwischen fünf und zehn Jahren, sollte hingegen eine sicherere Alternative wählen wie bspw. den Tarif Vario Care der HanseMerkur.

Flexible Altersvorsorge? Lass dich beraten!

Eine Altersvorsorge ist immer individuell – ob flexibel oder staatlich gefördert. Welches Produkt im Endeffekt am besten zu dir passt, ist von vielen Faktoren abhängig wie deiner Lebenssituation, deinem Beruf und deinen Wünschen. Gerne beantworte ich alle deine Fragen und helfe dir dabei, die für dich richtige Altersvorsorge zu finden. Vereinbare dazu gerne einen Termin mit mir – online, telefonisch oder vor Ort.

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