Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein Paar schaut sich glücklich an

Finanzielle Sicherheit bei Krankheit und Unfall

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen, die du abschließen kannst. Sie schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn du aufgrund von Krankheit oder einem Unfall dauerhaft nicht mehr deinen Beruf ausüben kannst. Ohne diesen Versicherungsschutz bleibt häufig nur die Abhängigkeit von staatlicher Unterstützung – die jedoch nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten.

Dein Schutz bei Verlust der Arbeitskraft

Finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall: Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung schützt du deine finanzielle Existenz, wenn du aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls kein Einkommen mehr erzielen kannst.
Individueller Versicherungsschutz: Die Versicherung wird an deine persönliche Situation, dein Einkommen und deine Ziele angepasst.
Keine Abhängigkeit vom Staat: Wer berufsunfähig wird und kein Einkommen mehr generiert, riskiert ohne Versicherungsschutz und ausreichend Ersparnisse die Abhängigkeit vom Staat.
Absicherung deiner aktuellen Tätigkeit: Berufsunfähig bist du, wenn du deinen aktuellen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Psychische Krankheiten, schwere Erkrankungen, Unfälle; aber auch auf den ersten Blick weniger schlimme Leiden wie Allergien können die Arbeitskraft bedrohen. Es gibt viele Gründe, den Beruf nicht mehr ausüben zu können. Im besten Fall erhältst du bei einer Berufsunfähigkeit eine kleine Rente vom Staat. Und im schlechtesten Fall steht dir nicht mal diese zu.

Deine Arbeitskraft ist die Grundlage deiner finanziellen Existenz. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dein Rettungsanker für den Ernstfall. Sie leistet, wenn du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Sie gehört damit zu den wichtigsten Versicherungen und jede erwerbstätige Person sollte eine BU haben!

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Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den unverzichtbaren Versicherungen auf dem Markt. Denn deine Arbeitskraft ist die Grundlage deiner finanziellen Existenz. Und kannst du nicht mehr arbeiten, ist diese erheblich bedroht. Ohne Absicherung kann eine Berufsunfähigkeit deinen finanziellen Ruin bedeuten.

Die meisten Menschen haben zum Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit schon einen gewissen Lebensstandard aufgebaut. Sie haben ein schönes Zuhause, zahlen womöglich einen Kredit ab, versorgen Kinder, reisen gerne und genießen ihr Leben. Ohne BU-Versicherung kannst du dir im Ernstfall all das nicht mehr leisten. Denn nur wenige haben ausreichend Geld auf der Seite, um dauerhaft ohne laufendes Einkommen leben zu können.

Der Staat bietet keinen ausreichenden Schutz

Hast du in den vergangenen 36 Monaten in die gesetzliche Rentenkasse einbezahlt, steht dir grundsätzlich eine Erwerbsminderungsrente zu. Aber Achtung: auf den Staat sollte sich niemand verlassen.

Du hast nur Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente, wenn du in keinem Beruf mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Könntest du andere Tätigkeiten erledigen oder noch ein paar mehr Stunden täglich arbeiten, gehst du leer aus.
Solltest du die Anforderungen an die Erwerbsminderungsrente erfüllen, sind die Leistungen überschaubar gering. Laut Angaben der Rentenkasse erhielten Männer 2023 bei voller Erwerbsminderung im Schnitt 1.087 Euro pro Monat ausgezahlt, Frauen 1.033 Euro. Kannst du noch zwischen drei und fünf Stunden am Tag arbeiten, wird die sowieso bereits magere Leistung noch einmal halbiert. Könntest du davon dauerhaft leben?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen aktuellen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Gute Tarife beinhalten keine abstrakte Verweisung – somit spielt es keine Rolle, ob du theoretisch einen anderen Job ausüben könntest. Außerdem legst du die Höhe deiner BU-Rente bei Vertragsabschluss selbst fest. Damit entspricht die Rentenhöhe deinem tatsächlichen Bedarf. Im Leistungsfall bist du somit optimal versorgt und kannst deinen Lebensstandard ohne Abstriche halten.

Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Erwerbstätigen sinnvoll, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Für einige Personengruppen ist der Abschluss einer BU-Versicherung aber ganz besonders ratsam:

Erwerbstätige, die nicht auf ihr Einkommen verzichten können: Berufstätige, die nicht über ausreichend hohe Rücklagen verfügen, womit sie dauerhaft ohne Arbeitseinkommen zurechtkommen und ihren Lebensstandard halten können.
Selbstständige und Freiberufler: Da Selbstständige und Freiberufler oft nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung abgesichert sind und somit nicht einmal Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente haben.
Auszubildende und Berufseinsteiger: Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente vom Staat hat nur, wer mindestens drei Jahre in die Rentenkasse einbezahlt hat. Berufseinsteiger und Azubis haben die Mindestversicherungsdauer im Regelfall noch nicht erfüllt.
Schüler und Studenten: Schüler und Studenten haben ihre berufliche Laufbahn noch vor sich. Und Ansprüche an die Rentenkasse haben sie ebenfalls nicht. Sollten sie aus gesundheitlichen Gründen nicht arbeiten können, ist ihr finanzieller Bedarf über die Jahre erheblich.

Deine Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung

„Ich heiße Denis Klefenz und bin Versicherungsberater aus Hemsbach. Ich möchte dich ehrlich, transparent und verständlich an die Themen Versicherungen und Vorsorge heranführen. Mein Motto ist „Aufklären statt Überreden“ – damit du selbst entscheiden kannst, welche Absicherung am besten zu dir und deinen Bedürfnissen passt.“

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Ablauf unserer Zusammenarbeit

1

Analyse

Im gemeinsamen Gespräch schilderst Du mir Deine Situation, um Dich genau an der richtigen Stelle abzuholen.

2

Ziele ermitteln

Was ist Dir wichtig? Welche Ziele hast Du? Wie wichtig ist die Sicherheit, wie viel Risiko willst Du eingehen und was darf Deine Absicherung kosten? Welche Versicherung kommt für Dich infrage?

3

Versicherungskonzept

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4

Service

Ich betreue Deine Verträge und sorge dafür, dass Dein Versicherungsschutz immer Up to date bleibt.

Wann ist eine BU-Versicherung nicht geeignet?

Auch wenn die BU-Versicherung eine existenziell wichtige Absicherung ist, ist sie nicht in jedem Fall die beste Wahl. Personen mit Vorerkrankungen können abgelehnt werden, zahlen immense Risikozuschläge oder müssen Leistungsausschlüsse in Kauf nehmen. Je nach Schwere der Erkrankung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht sinnvoll.

Auch für ältere Personen ist die BU nicht immer die richtige Entscheidung. Sie müssen sehr hohe Beiträge zahlen, die nicht unbedingt im Verhältnis zu der erwartenden Leistung stehen. Dies gilt auch für Personen in Risikoberufen. Besonders risikoreiche Jobs sind schwer versicherbar, teuer und mit Leistungseinschränkungen verbunden.

Auch Beamte schließen keine Berufsunfähigkeit ab. Für Staatsdiener gibt es die Dienstunfähigkeitsversicherung, die auf den besonderen Bedarf von Beihilfeempfängern zugeschnitten ist.

Ob die BU-Versicherung die beste Wahl ist oder Alternativen in Betracht gezogen werden sollten, muss individuell entschieden werden. Dabei helfe ich dir.

Das leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanzielle Unterstützung, wenn du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich dauerhaft deinen derzeitigen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Voraussichtlich dauerhaft bedeutet, dass die BU vermutlich mindestens sechs Monate anhalten wird.

Im Leistungsfall erbringt der Versicherer eine monatliche Rente. Die Höhe der Rentenleistung wird bei Vertragsabschluss individuell festgelegt. Damit wird dein Einkommen ganz oder teilweise ersetzt, sodass du deinen Lebensunterhalt weiterhin bestreiten kannst.

Der Anspruch auf die BU-Rente besteht solange die Berufsunfähigkeit anhält oder bis der vertraglich vereinbarte Leistungszeitraum endet. In der Regel wird die Leistungsdauer bis zum regulären Rentenbeginn festgelegt. Außerdem besteht weltweiter Versicherungsschutz.

Weitere Leistungen der BU-Versicherung

Abhängig vom jeweiligen Tarif kann die BU-Versicherung neben der Berufsunfähigkeitsrente weitere Leistungen umfassen:
Die Wiedereingliederungshilfe ist eine Einmalzahlung, die der Versicherer erbringt, wenn die Versicherten in ihren Beruf zurückkehren. Je nach Tarif werden bis zu sechs Monatsrenten bezahlt.
Mit der Sofortleistung bei schwerer Krankheit erhalten die Versicherungsnehmer eine Einmalzahlung in Höhe mehrerer Monatsrenten, wenn bei ihnen eine schwere Erkrankung wie Krebs, Seh- oder Hörverlust oder Herzinfarkt diagnostiziert wird. Bei der HanseMerkur sogar unabhängig von einer Berufsunfähigkeit!
Einige Tarife ermöglichen eine Teilzeitabsicherung. Dann besteht ein reduzierter Leistungsanspruch, wenn die Versicherten krankheitsbedingt ihre Arbeitszeit senken müssen.
Mit der Nachversicherungsgarantie kann die Höhe der Rente bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Häufig versicherte Anlässe sind etwa die Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine erhebliche Gehaltssteigerung.

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Was sind die Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet zahlreiche Vorteile:
Einkommenssicherung bei Krankheit oder Unfällen
Individuelle und bedarfsgerechte Absicherung
Spannende Zusatzleistungen
Berufsübergreifende Absicherung
Frühzeitiger Versicherungsschutz auch für Schüler und Studenten
Schutz vor staatlicher Abhängigkeit
Steuerliche Vorteile

Die BU-Versicherung bietet den besten Schutz bei einem Einkommensverlust durch Krankheit oder Unfall. Der Leistungsanspruch besteht solange, wie die Berufsunfähigkeit fortbesteht, maximal bis zum vereinbarten Endalter. Zudem wird die Höhe der Rente individuell und bedarfsgerecht festgelegt. Du entscheidest selbst, ob du dein Einkommen ganz oder teilweise absichern möchtest. Und bei Bedarf kannst du mit der Nachversicherungsgarantie deine Rentenleistung erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung!

Zudem kann die Berufsunfähigkeitsversicherung einige spannende Zusatzleistungen bieten. Die Wiedereingliederungshilfe oder auch die Soforthilfe bei schwerer Krankheit erweitern den Versicherungsschutz maßgeblich. Entscheidend ist aber, dass sich die Absicherung nicht nur auf deine Tätigkeit bei Vertragsabschluss beschränkt. Auch bei einem Jobwechsel bist du optimal versichert.

Mit einer BU-Versicherung können sich auch Schüler und Studenten sowie Berufseinsteiger und Azubis optimal versichern. Die BU bietet gerade jungen Menschen einen zuverlässigen Versicherungsschutz, da sie keine staatlichen Ansprüche haben. Aber selbst wenn ein Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente besteht, kannst du mit der BU-Rente dafür sorgen, dass du nicht vom Staat abhängig bist.

Außerdem bietet die BU-Versicherung den Vorteil, dass sie von der Steuer abgesetzt werden kann. Die Beiträge lassen sich als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend machen.

Persönliche Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bleibst du flexibel und unabhängig. Du bist nicht von der Willkür des Staates abhängig und musst keine engmaschigen Kriterien erfüllen, um die sowieso viel zu mageren Leistungen der Rentenkasse zu erhalten. Die BU-Versicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für Erwerbstätige und unerlässlich für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind.

Wünschst du dein individuelles Angebot zur BU-Versicherung, hast Fragen zum Versicherungsschutz oder möchtest mehr in einem persönlichen Gespräch erfahren? Dann vereinbare noch heute einen Termin mit mir.

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FAQ zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn du aufgrund von Krankheit oder einem Unfall voraussichtlich dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Sie zahlt dir eine monatliche Rente, um das entfallende Einkommen zu kompensieren.
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente richtet sich nach deinem finanziellen Bedarf. Als Orientierung kannst du dein derzeitiges Einkommen heranziehen. Abhängig davon, ob du finanziellen Spielraum hast, kannst du dein Einkommen ganz oder teilweise absichern.
Berufsunfähig laut Definition ist, wer seinen derzeitigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Dieser Zustand muss voraussichtlich dauerhaft (mindestens sechs Monate) anhalten.
Die abstrakte Verweisung besagt, dass kein Leistungsanspruch besteht, wenn die Versicherten einen anderen Beruf ausüben können. Kann ein Handwerker nicht mehr körperlich arbeiten, aber wäre noch in der Lage, einem Bürojob nachzugehen, hat er keinen Anspruch auf die BU-Rente. Diese Tarife bieten keinen ausreichenden Versicherungsschutz! Deshalb musst du bei einer BU-Versicherung darauf achten, dass der Versicherer die Klausel „Verzicht auf abstrakte Verweisung“ vorsieht.
Ja, du kannst die Höhe deiner BU-Rente jederzeit anpassen. Beachte aber, dass dann Gesundheitsfragen fällig werden. Vorerkrankungen können je nach Schwere dazu führen, dass der Versicherer deinen Erhöhungsantrag ablehnt. Für diese Fälle bietet sich die Nachversicherungsgarantie an. Damit kannst du die Leistung zu bestimmten Anlässen erhöhen, ohne dass du Gesundheitsfragen beantworten musst.
Vorerkrankungen können beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu Problemen führen. Aber nicht jede Krankheit sorgt automatisch dafür, dass du keinen Versicherungsschutz erhältst. Es gibt Erkrankungen, die aufgrund ihrer Schwere keine Relevanz haben, einen Risikozuschlag verursachen oder ggf. auch ausgeschlossen werden können. Gerne berate ich dich diesbezüglich.
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Entscheidend sind die Höhe der Rentenleistung, dein Eintrittsalter sowie dein Beruf. Personen mit „risikoreicheren“ Jobs zahlen einen höheren Beitrag. Möglicherweise erhebt der Versicherer auch einen Risikozuschlag aufgrund von Vorerkrankungen, gefährlichen Hobbys oder dem Rauchen.

Generell gilt aber: Je jünger du bei Vertragsabschluss bist, desto günstiger ist dein Versicherungsschutz.

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