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Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll? 

Eine BU-Versicherung für Schüler ist günstig und schützt vor zukünftigen gesundheitlichen Risiken
Früher Abschluss vermeidet Vorerkrankungen und hohe Beiträge später
Achte auf die Nachversicherungsgarantie für spätere Anpassungen
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An eine Berufsunfähigkeitsversicherung denken viele erst, wenn sie ins Berufsleben einsteigen. Dabei kann eine BU-Versicherung gerade für Schüler und junge Menschen sinnvoll sein. Denn ein früher Vertragsabschluss bringt einige Vorteile mit sich. 


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Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bietet zahlreiche Vorteile, die sich besonders in jungen Jahren auszahlen können. Hier sind die wichtigsten Gründe, warum es sinnvoll ist, schon als Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

1. Je früher der Vertragsabschluss, desto günstiger ist der Versicherungsschutz

Umso früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und KInder abgeschlossen wird, desto günstiger ist der Beitrag zur BU. In jungen Jahren ist das Risiko für eine Berufsunfähigkeit verhältnismäßig gering, was die Prämie erheblich senkt. Zudem sind die Antragsteller für die Berufsunfähigkeitsversicherung meist noch gesund und üben keine risikoreichen Berufe aus, die zu Risikozuschlägen führen. Schüler zahlen für ihre BU-Versicherung einen vergleichsweise geringen Beitrag zur Versicherung, wovon sie über die gesamte Laufzeit der BU hinweg profitieren.

2. Vermeidung von Vorerkrankungen in der Zukunft

Bei einer BU-Versicherung werden Gesundheitsfragen gestellt, die je nach Antwort des Versicherten Schwierigkeiten bereiten können. Bestenfalls verlangen die Versicherer für Berufsunfähigkeit „nur“ einen Risikozuschlag, sie können aber auch Leistungen ausschließen oder den Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit gar ablehnen. Wer dieses Risiko umgehen möchte, schließt die Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich schon als Schüler ab, solange Vorerkrankungen noch keine große Rolle spielen.

3. Absicherung für die Zukunft

Auch wenn du noch nicht weißt, wohin dich dein beruflicher Weg führen soll, ist es eine gute Idee, eine BU früh abzuschließen. Denn je nach Berufswahl kann deine Tätigkeit erheblich Einfluss auf deinen Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit nehmen: Du zahlst höhere Beiträge, wenn du einen risikoreichen Beruf wählst. Worunter übrigens viele Handwerksberufe fallen. Es gibt sogar Tätigkeiten, die sind gar nicht erst über die Berufsunfähigkeitsversicherung versicherbar oder nur bis zu einem bestimmten Endalter, das deutlich unter dem Renteneintrittsalter liegt. Wird die Berufsunfähigkeitsversicherung bereits als Schüler abgeschlossen, genießt du bei deiner Berufswahl volle Flexibilität und musst dir keine Sorgen um deine berufliche Zukunft machen.

4. Absicherung von unerwarteten Ereignissen.

Niemand möchte darüber nachdenken, in jungen Jahren berufsunfähig zu werden. Aber auch als Auszubildender, selbst als Schüler, besteht das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Junge Menschen können plötzlich krank werden oder einen Unfall erleiden, der ihr Leben auf den Kopf stellt. Vom Staat dürfen sie keine Hilfe erwarten, denn Anspruch auf die ohnehin zu niedrige Erwerbsunfähigkeitsrente haben sie erst nach fünf Beitragsjahren in der Rentenversicherung. Eine BU-Versicherung schützt, auch wenn du in jungen Jahren auf eine Rente angewiesen bist.

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Darauf musst du bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler achten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist eine langfristige Verpflichtung. Als Schüler kommen im Regelfall die Eltern für die Prämie auf, mit Eintritt in das Berufsleben dürfen die Versicherten ihre Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung dann selbst bezahlen. Eltern müssen mit ihren Kindern die Notwendigkeit dieser Absicherung besprechen und sicherstellen, dass sie den Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit langfristig beibehalten. Und auch finanziell in der Lage sind, die Prämien für den Versicherungsschutz des Kindes zu stemmen.

Bei Vertragsabschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte darauf geachtet werden, dass psychische Erkrankungen mitversichert sind. Die Häufigkeit einer Berufsunfähigkeit wegen Burn-out und Depressionen hat in den vergangenen Jahren erheblich zugenommen.

Überprüfe, wie der Versicherer die Berufsunfähigkeit definiert. Versicherungsschutz sollte bestehen, wenn die Versicherten aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr in der Lage sind, ihren Beruf auszuüben. Gerade bei jungen Leuten ist zu prüfen, dass auch die Tätigkeit als Schüler mitversichert ist. In diesem Fall liegt eine dauerhafte Schulunfähigkeit vor, die meist eine spätere Berufsunfähigkeit einschließt. 

Besonderheiten und Einschränkungen

Zu beachten ist, dass eine Schüler-BU-Versicherung eine begrenzte Rentenhöhe vorsieht, meist maximal 1.000 Euro. Spätestens nach der Ausbildung reicht diese Summe im Regelfall nicht mehr aus, um im Ernstfall bzw. im Fall der Berufsunfähigkeit gut abgesichert zu sein. Hierfür lohnt es sich, bei Vertragsabschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung auf die Nachversicherungsgarantie zu achten.

Die Nachversicherungsgarantie stellt sicher, dass die Versicherten zu bestimmten Anlässen ihre Versicherungssumme erhöhen können, ohne dass dafür eine Gesundheitsprüfung vorgesehen ist. Es ist also möglich, die BU-Rente um einige Hundert Euro anzupassen, auch wenn bereits Vorerkrankungen bestehen. In den Tarifbestimmungen der Berufsunfähigkeitsversicherung ist definiert, zu welchen Anlässen von der Nachversicherungsgarantie Gebrauch gemacht werden kann. Meist ist dies bei einer Gehaltssteigerung über zehn Prozent, dem Abschluss einer Aus- oder Weiterbildung, Heirat und Geburt eines Kindes möglich.

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Tipp: Nachmeldepflicht umgehen

Einige Versicherer für Berufsunfähigkeit sehen vor, dass bei Eintritt in das Berufsleben eine Nachmeldung der beruflichen Tätigkeit erfolgt. Dann wird der Vertrag entsprechend angepasst und die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen sich. Gute BU Tarife sollten auf eine Nachmeldepflicht der beruflichen Tätigkeit verzichten. Dann spielt es keine Rolle, wenn der Versicherungsnehmer später einmal einen risikoreichen Beruf ausübt; die Beiträge zur Versicherung werden nicht erhöht.

Das kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Die Kosten einer Schüler-BU hängen von verschiedenen Faktoren ab wie der Rentenhöhe, dem Alter der zu versichernden Person und der Dauer der Versicherungsperiode. Da Schüler in der Regel jung und gesund sind, fallen die Beiträge verhältnismäßig günstig aus. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet zwischen zehn und 30 Euro im Monat – abhängig von den genannten Faktoren wie auch vom Anbieter. Ein Beispiel:

Monatliche Rente
600 Euro
Versicherungsdauer
Bis Endalter 67 Jahre
Beitrag
23 Euro im Monat

Die Prämie der Berufsunfähigkeitsversicherung kann steigen, wenn sich die berufliche Situation ändert und angepasst werden muss. Und wenn sich die Einkommenssituation verändert und eine höhere BU-Rente vereinbart wird.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler lohnt sich

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler lohnt sich, da auch junge Menschen erkranken und verunfallen können. Auch wenn sie keinen berufsspezifischen Risiken wie bspw. Allergien ausgesetzt sind, können bereits Schüler dauerhaft schul- bzw. berufsunfähig werden. Außerdem ist das Sparpotenzial über die Jahre erheblich, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abgeschlossen wird:

Angenommen, die BU wird für ein Kind in der 10. Klasse abgeschlossen. Der Schüler schließt mit der mittleren Reife ab und beginnt dann eine Ausbildung zum Schreiner. Als Schüler kostet der Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit 23 Euro monatlich, eine Nachmeldung der Tätigkeit ist nicht notwendig. Der Beruf des Schreiners bringt ein erhöhtes Risiko mit sich, womit das günstigste Angebot 40 Euro im Monat für eine BU-Rente von 600 Euro beträgt.  

Das Sparpotenzial, der Versicherungsschutz und die Umgehung des Risikos, zwischenzeitlich an Vorerkrankungen zu leiden, sprechen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits als Schüler. Wichtig ist aber, den richtigen Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung  für das Kind zu wählen und den Versicherungsschutz den eigenen Anforderungen und Bedürfnissen anzupassen. Dabei helfe ich dir. Nimm Kontakt auf!

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