Private Krankenversicherung für Beamtenanwärter

Wer als Beamtenanwärter oder Referendar in den Staatsdienst startet, muss sich früh mit der eigenen Krankenversicherung beschäftigen. Für viele stellt sich die Frage: gesetzliche Krankenversicherung oder private Krankenversicherung?
In den meisten Fällen ist die private Krankenversicherung für Beamtenanwärter die wirtschaftlich sinnvollste Lösung. Grund dafür ist die sogenannte Beihilfe: Dein Dienstherr übernimmt bereits einen großen Teil der Krankheitskosten. Die private Krankenversicherung muss deshalb nur den verbleibenden Anteil absichern.
Genau hier setzt Be Fit Start der HanseMerkur an – ein Tarifpaket, das speziell für Beamtenanwärter und Referendare entwickelt wurde und Deine Beihilfe passgenau auf bis zu 100 % Kostenerstattung ergänzt.

Gerade deshalb profitierst Du als Anwärter häufig von:

• günstigen Beiträgen
• starken Leistungen
• individuelle Tarifwahl
• hochwertiger medizinischer Versorgung

Die Entscheidung zu Beginn der Beamtenlaufbahn ist besonders wichtig, da sie oft langfristige Auswirkungen auf die spätere Absicherung hat.

Viele Versicherer bieten besondere Anwärtertarife an. Diese Tarife sind speziell auf Beamtenanwärter zugeschnitten und häufig deutlich günstiger als reguläre Beihilfetarife.

Der Grund: Während der Anwärterzeit wird oft noch nicht vollständig für spätere Altersrückstellungen kalkuliert. Dadurch sinken die Beiträge zu Beginn spürbar.

Wichtig ist allerdings, wie der Übergang nach Ende der Anwärterzeit geregelt ist. Der spätere Wechsel in den regulären Beihilfetarif sollte transparent und langfristig sinnvoll gestaltet sein.

Ambulante Leistungen (Tarif BA)

• Freie Arztwahl
• Arznei- und Verbandmittel
• Heil- und Hilfsmittel
• Psychotherapie bis zu 50 Sitzungen jährlich
• Sehhilfen bis zu 600 EUR Rechnungsbetrag – alle 24 Monate
• Sehschärfenkorrekturen bis zu 4.000 EUR Rechnungsbetrag – alle 60 Monate (bis zu 600 EUR innerhalb der ersten 24 Monate)
• Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlichen Programmen sowie zusätzliche Vorsorgeleistungen bis zu 250 EUR jährlich

Zahnärztliche Leistungen (Tarif BA)

• Zahnprophylaxe, z. B. professionelle Zahnreinigung
• Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Kieferorthopädie
• Keine Erstattungshöchstbeträge in den ersten Versicherungsjahren

Stationäre Leistungen (Tarif BA)

• Allgemeine Krankenhausleistungen
• Krankentransport

Der Beihilfeergänzungstarif (Tarif BAE) – schließt Beihilfelücken

Die Beihilfe kürzt ihre Leistungen in manchen Bereichen oder zahlt nur feste Zuschüsse. Genau diese Kürzungen fängt der Beihilfeergänzungstarif auf: Nach Anrechnung der Leistungen aus dem Grundtarif und der Beihilfe werden 100 % der erstattungsfähigen Aufwendungen übernommen. Dazu zählen unter anderem:

• Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus
• Privatärztliche Behandlung und Privatkliniken
• Ersatzkrankenhaustagegeld bei Verzicht auf stationäre Wahlleistungen
• Heilmittel (ohne Begrenzung auf die Höchstsätze der Bundesbeihilfeverordnung möglich)
• Naturheilkunde und Heilpraktiker
• Zahntechnische Material- und Laborkosten
• Auslandsreisen bis max. 6 Wochen sowie bestimmte Schutzimpfungen vor Auslandsreisen bis zu 105 EUR im Jahr
• Erstattungen auch über die Höchstsätze von GOÄ und GOZ möglich

Rechenbeispiel Sehhilfe (Beihilfe 50 %, HanseMerkur 50 %): Bei einer Brille über 700 EUR zahlt die Bundesbeihilfe nicht etwa 50 % der Rechnung, sondern nur einen festen Zuschuss von 110 EUR. Der Grundtarif übernimmt 300 EUR, der Beihilfeergänzungstarif fängt weitere 190 EUR auf – Dein verbleibender Eigenanteil sinkt so auf 100 EUR.

Pflegepflichtversicherung (Tarif PVB)

Absicherung im Rahmen des gesetzlichen Leistungsumfangs. Der Beitrag richtet sich nach Deinem genauen Eintrittsalter und liegt je nach Alter zwischen rund 30,55 EUR und 40,66 EUR monatlich.

Zusätzlich kommt der Beitrag zur Pflegepflichtversicherung (Tarif PVB) hinzu. Das Beste: Für die gesamte Vertragsdauer von Be Fit Start (bis zu 60 Monate) gilt eine Beitragsgarantie.

Be Fit Start belohnt kostenbewusstes Verhalten mit einer erfolgsabhängigen Beitragsrückerstattung, gestaffelt nach leistungsfreien Jahren:

Dein Anspruch auf Beitragsrückerstattung bleibt sogar bestehen, wenn Du stationäre Leistungen, Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlichen Programmen, das ergänzende Vorsorgebudget (bis zu 250 EUR jährlich) oder die Zahnprophylaxe (einmal jährlich) in Anspruch nimmst.

Gut zu wissen: Rechnungen kannst Du bei der Beihilfe immer unabhängig von der HanseMerkur einreichen.

Be Fit Start ist ein solcher Anwärtertarif: speziell auf Beamtenanwärter und Referendare zugeschnitten und deutlich günstiger als ein regulärer Beihilfetarif.

Entscheidend ist, wie der Übergang nach Ende der Anwärterzeit geregelt ist – und genau hier punktet Be Fit Start: Der spätere Wechsel ist von Anfang an transparent angelegt und erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Nach Deiner Ausbildung oder Deinem Referendariat wirst Du in der Regel zum Beamten auf Probe ernannt. Gleichzeitig wird Deine Krankenversicherung angepasst – automatisch, einfach und ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Du wechselst dann in das leistungsstarke Produkt Be Fit Best oder alternativ in das preiswerte Be Fit Smart. Ab diesem Zeitpunkt profitierst Du zusätzlich von:

• Tariflicher Pauschalerstattung – entweder als garantierte Beitragsrückerstattung (z. B. 600 EUR bei 50%iger Absicherung) oder als monatliche Beitragsstundung (z. B. 50 EUR bei 50%iger Absicherung)
• Gesundheitsrabatt von 10 % auf den Grundtarif, wenn Du nicht rauchst und bestimmte Gesundheitswerte im Normbereich liegen

So bleibt Deine Absicherung über die Anwärterzeit hinaus stabil und wächst mit Deiner Laufbahn mit.

Über die reine Kostenerstattung hinaus bringt Be Fit Start praktische Services mit:

• Online-Arzt – ärztliche Beratung bequem von zu Hause, ohne Wartezimmer
• ServiceApp – Rechnungen unkompliziert einreichen und schnell erstattet bekommen
• Notruf-Service – 24 Stunden erreichbar bei Notfällen im Urlaub
• Gesundheitstelefon – für Zweitmeinungen, Impfauskünfte und allgemeine Fragen
• Gesundheitsservice mit digitalen Programmen, z. B. bei Herz-Kreislauf- oder psychischen Erkrankungen
• Beitragsfreistellung bei Elterngeldbezug für die Tarife BA und BAE für bis zu 3 Monate (Voraussetzung: 12 Monate durchgehender Versicherungsschutz)

Vor Abschluss einer privaten Krankenversicherung müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden – etwa zu Vorerkrankungen, laufenden Behandlungen, Operationen, Medikamenteneinnahmen und psychologischen Behandlungen.

Diese Angaben müssen vollständig und korrekt erfolgen. Fehlerhafte Angaben können später zu Problemen im Leistungsfall führen. Deshalb lohnt sich eine saubere Vorbereitung Deiner Gesundheitshistorie vor der Antragstellung – ich unterstütze Dich dabei.

Trotz vieler Vorteile ist die PKV nicht für jeden Beamtenanwärter automatisch die beste Lösung.

Schwere Vorerkrankungen

Bei chronischen oder schweren Erkrankungen kann die PKV zu Risikozuschlägen führen oder bestimmte Leistungen einschränken. Die gesetzliche Krankenversicherung nimmt dagegen jede Person unabhängig vom Gesundheitszustand auf.

Unsichere berufliche Zukunft

Wer noch nicht sicher weiß, ob er langfristig im Beamtenverhältnis bleibt, sollte die Entscheidung sorgfältig prüfen. Gerade bei einem späteren Wechsel in die freie Wirtschaft kann die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung komplizierter werden.

Familienplanung berücksichtigen

In der gesetzlichen Krankenversicherung können Kinder und Ehepartner unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert werden. In der PKV benötigt dagegen jede Person einen eigenen Vertrag. Das sollte bei der langfristigen Planung berücksichtigt werden.

In diesem Beispiel ist die gesetzliche Krankenversicherung günstiger. Hätte der Beamte allerdings nur ein oder zwei Kinder, eine berufstätige Frau und ein hohes Einkommen, ist die PKV ggf. die preiswertere und leistungsstärkere Wahl.

Die Auswahl an Tarifen ist groß. Unterschiede gibt es bei Leistungen, Beihilfeergänzung, Selbstbeteiligung, Beitragsstabilität und Service im Leistungsfall. Deshalb sollte die Entscheidung nicht allein am Beitrag hängen. Eine gute private Krankenversicherung muss langfristig zu Deiner Lebensplanung passen.

Mit Be Fit Start hast Du einen Anwärtertarif, der genau für diese Startphase gemacht ist. Ob er auch in Deinem konkreten Fall die beste Wahl ist, klären wir am besten gemeinsam.