Wer zahlt, wenn nach dem Unfall etwas zurückbleibt?
Ein Sturz von der Leiter beim Kirschenpflücken. Ein Zusammenstoß auf der Piste. Ein umgeknickter Fuß beim Wandern im Odenwald. In den meisten Fällen geht so etwas glimpflich aus. Die Krankenkasse übernimmt die Behandlung, nach ein paar Wochen ist die Sache vergessen.
Schwierig wird es, wenn etwas zurückbleibt. Wenn die Hand nach der Operation nicht mehr richtig greift. Wenn das Knie dauerhaft instabil ist. Dann geht es nicht mehr um Behandlungskosten, sondern um Umbau, Umschulung, Verdienstausfall und dafür ist keine Krankenkasse zuständig.
Die private Unfallversicherung setzt an dieser Stelle an. Sie ist deutlich weniger kompliziert, als ihr Ruf vermuten lässt – aber sie leistet auch weniger, als viele denken. Ich erkläre Dir hier ehrlich, wann sie sinnvoll ist und wann Dein Geld woanders besser aufgehoben wäre.
Du willst wissen, ob eine private Unfallversicherung in Deiner Situation passt? Vereinbare ein unverbindliches und kostenloses Beratungsgespräch – per Telefon, online oder in meinem Büro in Hemsbach.
Beratung vereinbarenWas die gesetzliche Unfallversicherung abdeckt und was nicht
Als Arbeitnehmer bist Du über die Berufsgenossenschaft gesetzlich unfallversichert. Dieser Schutz ist gut, aber er hat eine klare Grenze: Er gilt bei Unfällen während der Arbeit und auf dem direkten Weg dorthin und zurück. Auch Schüler, Studierende und Kinder in Kita und Schule sind auf diesem Weg abgesichert.
Sobald Du zu Hause bist, greift dieser Schutz nicht mehr. Und genau dort passiert der weitaus größte Teil aller Unfälle. Nach den Zahlen der Versicherungswirtschaft ereignen sich rund zwei Drittel bis drei Viertel aller Unfälle in der Freizeit und im Haushalt. Also dort, wo die gesetzliche Unfallversicherung nichts zahlt.
Hinweis: Wer nicht erwerbstätig ist – Kinder außerhalb der Schulzeit, Hausfrauen und Hausmänner, Rentner, Selbstständige ohne freiwillige Mitgliedschaft – hat überhaupt keinen gesetzlichen Unfallschutz. Für diese Gruppen ist die private Unfallversicherung die einzige Absicherung dieser Art.
Was gilt als Unfall?
Das ist der Punkt, an dem die meisten Missverständnisse entstehen. Versicherungen arbeiten mit einer engen Definition:
Hinweis: Ein Unfall liegt vor, wenn ein plötzlich von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt.
Vier Merkmale müssen also zusammenkommen: plötzlich, von außen, unfreiwillig, gesundheitsschädigend. Ein Sturz erfüllt das. Ein Bandscheibenvorfall, der sich über Jahre entwickelt hat, erfüllt es nicht. Eine Arthrose im Knie nach zwanzig Jahren Fußball ebenfalls nicht – das ist eine Verschleißerkrankung, kein Unfall.
Der erweiterte Unfallbegriff
Gute Tarife erweitern diese Definition. Sie schließen Verrenkungen von Gliedmaßen und Wirbelsäule sowie Zerrungen und Risse von Muskeln, Sehnen, Bändern und Kapseln mit ein, wenn diese durch erhöhte Kraftanstrengung entstehen. Das ist wichtiger, als es klingt: Der klassische Achillessehnenriss beim Antritt und der Muskelfaserriss beim Sprint fallen unter genau diese Erweiterung.
Eigenbewegung – der Punkt, den kaum jemand prüft
Noch einen Schritt weiter geht die Mitversicherung von Eigenbewegungen. Wenn Du Dich beim Aufstehen ungünstig verdrehst und Dir dabei das Knie verletzt, wirkt nichts von außen auf Dich ein. Ohne diese Klausel gibt es keine Leistung. Achte darauf – der Baustein kostet wenig und entscheidet erstaunlich oft.
Was die private Unfallversicherung leistet
Der wichtigste Baustein ist die Invaliditätsleistung. Sie wird gezahlt, wenn nach einem Unfall dauerhaft eine körperliche oder geistige Beeinträchtigung zurückbleibt. Wie hoch die Zahlung ausfällt, hängt von zwei Größen ab: von der vereinbarten Grundsumme und vom festgestellten Invaliditätsgrad. Der Invaliditätsgrad wird bei Verlust oder Funktionsverlust von Gliedmaßen und Sinnesorganen nach der Gliedertaxe bemessen.
Daneben sind je nach Tarif weitere Leistungen möglich:
- Unfallrente – eine lebenslange monatliche Zahlung, meist ab 50 Prozent Invalidität
- Todesfallleistung bei Unfalltod
- Such-, Bergungs- und Rettungskosten, wichtig für alle, die im Gebirge unterwegs sind
- Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld
- Übergangsleistung, wenn die Beeinträchtigung länger anhält, aber noch nicht dauerhaft feststeht
- Kosten für kosmetische Operationen, etwa nach Zahnverlust
- Schmerzensgeld bzw. Knochenbruchgeld als Sofortleistung
Die Invaliditätsleistung ist der Kern. Alles andere ist Beiwerk. Angenehm, aber kein Grund, einen Tarif zu wählen. Wenn Dir jemand einen Vertrag vorwiegend über das Krankenhaustagegeld verkaufen will, ist das ein schlechtes Zeichen.
Gemeinsam schauen wir uns an, welche Bausteine Du wirklich brauchst. Jetzt Beratungstermin vereinbaren.
Beratung vereinbarenFür wen die private Unfallversicherung sinnvoll ist
Kinder
In der Kita und in der Schule sind Kinder gesetzlich versichert, auf dem Spielplatz und beim Sport im Verein nicht. Gleichzeitig ist die finanzielle Folge eines schweren Unfalls hier am größten, weil ein ganzes Erwerbsleben davor liegt. Für Kinder sind die Beiträge niedrig, weil noch keine Berufsgruppe eingestuft wird.
Selbstständige und Freiberufler
Ohne freiwillige Mitgliedschaft in der Berufsgenossenschaft besteht kein gesetzlicher Schutz, auch nicht während der Arbeit. Wer handwerklich oder körperlich arbeitet, hat hier eine echte Lücke.
Menschen ohne Erwerbseinkommen
Hausfrauen, Hausmänner und Rentner bekommen im Ernstfall weder Krankengeld noch eine Erwerbsminderungsrente in nennenswerter Höhe. Für sie kann die Kapitalzahlung nach einem Unfall den barrierefreien Umbau der Wohnung oder eine Haushaltshilfe finanzieren.
Sportler und alle mit riskantem Hobby
Ob Bergsport, Skifahren, Mountainbike oder Vereinsfußball: Wer regelmäßig ein erhöhtes Unfallrisiko eingeht, verschiebt die Statistik zu seinen Ungunsten. Wichtig ist dann, dass die Sportart nicht ausgeschlossen ist und dass Eigenbewegung und Kraftanstrengung mitversichert sind. Wer im Verein aktiv ist, sollte zusätzlich prüfen, was die Sammelversicherung des Vereins abdeckt – meist deutlich weniger als gedacht. Für Vereins- und Wettkampfsportler kann zusätzlich eine Sportunfallversicherung sinnvoll sein.
Menschen, die keine BU bekommen
Wer wegen Vorerkrankungen oder eines riskanten Berufs keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhält, für den ist die Unfallversicherung oft die einzige verbleibende Absicherung der Arbeitskraft. Sie ist ein Kompromiss, aber ein besserer als gar nichts.
Wann die private Unfallversicherung nicht die richtige Wahl ist
Die private Unfallversicherung deckt nur Unfälle ab. Der Verlust der Arbeitskraft hat aber in der überwiegenden Mehrheit der Fälle andere Ursachen: psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Skeletts und des Bewegungsapparats, Krebs, Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Unfälle machen nur einen kleinen einstelligen bis niedrigen zweistelligen Prozentanteil aller Berufsunfähigkeitsfälle aus.
Das heißt konkret: Wenn Du Deine Arbeitskraft absichern möchtest und nur Geld für eine Versicherung hast, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die richtige. Nicht die Unfallversicherung. Wer Dir das anders verkauft, verkauft Dir das falsche Produkt.
Die Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, nicht der Ersatz. Sie ist deutlich günstiger, sie fragt weniger nach Deiner Gesundheit, und sie zahlt eine Kapitalsumme statt einer Rente. Das sind reale Vorteile. Sie ändern aber nichts an der Rangfolge.
Faustregel: Erst Haftpflicht, dann Berufsunfähigkeit, dann Unfallversicherung. Wer die Reihenfolge umdreht, spart am falschen Ende.
Worauf Du beim Abschluss achten solltest
Die Grundsumme
Als grober Orientierungswert gilt das Drei- bis Sechsfache des Bruttojahreseinkommens. Bei Kindern und Menschen ohne Einkommen orientiert man sich am tatsächlichen Bedarf im Ernstfall: Wohnungsumbau, Fahrzeugumbau, Pflegehilfe. Eine Grundsumme von 30.000 Euro klingt nach viel und ist im Ernstfall nach dem Treppenlift und dem Umbau des Bads aufgebraucht.
Die Progression
Die Progression sorgt dafür, dass die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional steigt. Sie kostet wenig und wirkt genau dort, wo es teuer wird. Üblich sind 225, 350 oder 500 Prozent. Wichtig zu verstehen: Bei niedrigen Invaliditätsgraden bringt die Progression gar nichts, dort zählt allein die Grundsumme.
Der Mitwirkungsanteil
Haben Krankheiten oder Gebrechen an den Unfallfolgen mitgewirkt, dürfen Versicherer die Leistung anteilig kürzen. In den Standardbedingungen beginnt das bei einem Mitwirkungsanteil von 25 Prozent. Gute Tarife verzichten bis 50 Prozent auf die Kürzung. Für ältere Versicherte ist das einer der wichtigsten Punkte überhaupt.
Ausschlüsse und Berufseinstufung
Standardmäßig ausgeschlossen sind unter anderem Motorsportveranstaltungen mit Geschwindigkeitsprüfungen, Unfälle durch Bewusstseinsstörungen und Schäden durch Kernenergie. Manche Tarife schließen zusätzlich bestimmte Sportarten aus. Und: Die Berufsgruppe bestimmt den Beitrag. Wechselst Du in einen körperlich riskanteren Beruf, musst Du das melden.
Fristen
Die Invalidität muss innerhalb einer bestimmten Frist nach dem Unfall eingetreten, ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden. In vielen Bedingungen sind das 15 Monate. Gute Tarife verlängern auf 18, 24 oder 36 Monate. Diese Frist wird in der Praxis häufiger versäumt als jede andere.
Was eine private Unfallversicherung kostet
Der Beitrag hängt primär von drei Faktoren ab: von der Grundsumme, von der gewählten Progression und von Deiner Berufsgruppe. Versicherer teilen Berufe in Gefahrengruppen ein. Wer im Büro arbeitet, zahlt spürbar weniger als jemand auf dem Bau oder im Dachdeckerhandwerk. Das Alter spielt eine kleinere Rolle als bei anderen Sparten, weil kein Gesundheitszustand kalkuliert wird.
Für einen Erwachsenen in einer Bürotätigkeit liegen die Beiträge bei einer soliden Grundsumme im niedrigen zweistelligen Bereich pro Monat. Für Kinder sind sie deutlich niedriger. Für körperlich arbeitende Berufe können sie sich verdoppeln oder verdreifachen. Das sind Orientierungswerte – die tatsächliche Höhe ergibt sich erst aus Deiner Situation und den gewählten Bausteinen.
Ein Familientarif ist meist günstiger als Einzelverträge und lässt sich später auftrennen. Wenn Du Kinder hast, lohnt sich der Blick darauf, auch weil Kinder in der Regel keine eigene Berufseinstufung haben und dadurch günstig mitlaufen.
Wo Du nicht sparen solltest
Die Versuchung ist groß, den Beitrag über eine niedrige Grundsumme zu drücken. Das ist der falsche Hebel. Sinnvoller ist es, an anderer Stelle zu kürzen: auf Krankenhaustagegeld zu verzichten, auf das Knochenbruchgeld, auf kosmetische Operationen. Diese Bausteine kosten in Summe spürbar Beitrag und leisten im Ernstfall wenig. Die Grundsumme dagegen ist das, was zählt, wenn wirklich etwas zurückbleibt.
Was Du tun musst, wenn etwas passiert ist
Im Ernstfall entscheidet nicht nur der Vertrag, sondern auch Dein Vorgehen. Vier Schritte solltest Du kennen:
- Unfall unverzüglich melden – schriftlich oder über das Schadenformular Deines Versicherers. Auch dann, wenn die Verletzung zunächst harmlos aussieht.
- Ärztliche Behandlung dokumentieren lassen. Der Zusammenhang zwischen Unfall und späterer Beeinträchtigung muss belegbar sein. Wer erst nach drei Wochen zum Arzt geht, hat es später schwerer.
- Fristen im Blick behalten. Die Invalidität muss innerhalb der vertraglich vereinbarten Frist ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden.
- Bei der Neubemessung mitdenken. Verschlechtert sich Dein Zustand innerhalb der ersten Jahre nach dem Unfall, kannst Du eine erneute Bewertung des Invaliditätsgrads verlangen.
Wenn Du bei mir versichert bist, übernehme ich diesen Teil für Dich. Die Schadenabwicklung ist der Moment, in dem sich entscheidet, ob eine Versicherung ihr Geld wert war und der Moment, in dem ein Ansprechpartner mehr wert ist als zwei Euro Beitragsersparnis im Monat.
Die drei häufigsten Fehler
- Zu niedrige Grundsumme, dafür viele Zusatzbausteine. Die Grundsumme ist das Fundament, der Rest ist Dekoration.
- Der Unfall wird nicht gemeldet, weil die Folgen anfangs harmlos wirken. Melde jeden Unfall vorsorglich, das kostet nichts und wahrt Deine Fristen.
- Die Unfallversicherung wird als Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung betrachtet. Das ist sie nicht.
Lass uns gemeinsam schauen, was Du brauchst
Eine private Unfallversicherung ist schnell abgeschlossen und noch schneller falsch abgeschlossen. Entscheidend sind Grundsumme, Progression, Mitwirkungsanteil und die Frage, ob Dein Sport und Deine Eigenbewegungen mitversichert sind. Diese vier Punkte gehen wir gemeinsam durch – ehrlich, auch wenn das Ergebnis lautet, dass Du zuerst etwas anderes brauchst.
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Die Beratung ist für Dich kostenlos und unverbindlich.
Beratung vereinbarenHäufige Fragen zur privaten Unfallversicherung
Ist eine private Unfallversicherung wirklich sinnvoll?
Für Kinder, Selbstständige, Menschen ohne Erwerbseinkommen und aktive Sportler ja. Für Angestellte, die noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, gilt: Erst die BU, dann die Unfallversicherung.
Zahlt die Unfallversicherung auch bei Krankheit?
Nein. Sie leistet ausschließlich bei Unfällen. Krankheitsbedingte Beeinträchtigungen sind Sache der Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsminderungsabsicherung.
Gilt der Schutz auch im Ausland und im Urlaub?
Ja, die private Unfallversicherung gilt in der Regel weltweit und rund um die Uhr. Wichtig ist trotzdem eine Auslandsreisekrankenversicherung, denn die Behandlungskosten im Ausland zahlt die Unfallversicherung nicht.
Sind Sportunfälle mitversichert?
Grundsätzlich ja. Bei Risikosportarten und im Leistungssport gelten aber häufig Einschränkungen oder Zuschläge. Das gehört vor Abschluss geklärt, nicht danach.
Was passiert, wenn ich in Rente gehe?
Der Vertrag läuft weiter. Viele Tarife wandeln die Invaliditätsleistung ab einem bestimmten Alter um oder passen die Beiträge an. Genau hier lohnt ein Blick in die Bedingungen, bevor der Fall eintritt.
