Auslandskrankenversicherung: Skiunfall am Berg – wer zahlt den Heli?

Doch, aber nur eingeschränkt. Und gerade am Berg reicht das oft nicht.

Auf der Rückseite Deiner Gesundheitskarte steckt die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC). Sie gilt in der ganzen EU und auch in der Schweiz. Mit ihr bekommst Du die Leistungen, die auch Einheimische von ihrer gesetzlichen Kasse bekommen. Deine deutsche Kasse zahlt also nur, was eine Kasse im Urlaubsland für ihre eigenen Versicherten zahlen müsste.

In Österreich ist die Krankenkasse nur für den Transport im Tal zuständig. Wer am Berg vom Notarzthubschrauber geholt wird, bekommt eine Rechnung. Bergung und Transport ins Tal übernimmt die Kasse dort grundsätzlich nicht.

Wie ernst das ist, hat im Juli 2026 das Hessische Landessozialgericht entschieden. Eine Urlauberin hatte sich in Österreich einen Lendenwirbel gebrochen und wollte rund 6.200 Euro für den Hubschrauberflug von ihrer gesetzlichen Kasse zurück. Das Gericht sagte: Die Kasse muss nicht zahlen (Az. L 8 KR 213/23, noch nicht rechtskräftig).

Unser Fall am Wildkogel liegt übrigens sogar etwas über dem Durchschnitt. Der Gesamtverband der Versicherer nennt für einen Hubschraubereinsatz in Österreich im Schnitt rund 3.500 Euro.

In der Schweiz wird die Rechnung besonders schnell hoch. Ein Einsatz des Rettungshubschraubers der Rega kostet im Schnitt 4.500 Franken. Selbst die Schweizer Grundversicherung zahlt bei einer Rettung nur die Hälfte, höchstens 5.000 Franken im Jahr. Für einen normalen Krankentransport sind es 50 Prozent und höchstens 500 Franken.

Mit Deiner Karte wirst Du dort wie ein Schweizer behandelt, also gelten diese Grenzen auch für Dich. Den Rest zahlst Du selbst, wenn keine private Versicherung einspringt. Und die Rega-Gönnerschaft, auf die viele Schweizer schwören? Gönner werden kann zwar jeder. Die vollen Vorteile, zum Beispiel die Rückholung aus dem Ausland, gelten laut den Gönnerbestimmungen aber nur für Menschen mit Wohnsitz in der Schweiz oder in Liechtenstein und für Auslandschweizer. Dazu kommt: Die Rega kann Kosten erlassen, muss es aber nicht. Für uns ist die Gönnerschaft deshalb kein Ersatz für eine Auslandskrankenversicherung.

Ja, und zwar ziemlich. Italien hat kein einheitliches System für die Bergrettung. Ob ein Einsatz für Dich kostenlos bleibt, hängt davon ab, wo Du verunglückst und ob ein echter medizinischer Notfall vorliegt. In Südtirol zum Beispiel werden Flugeinsätze für Gäste von außerhalb nach Flugminuten berechnet.

Ohne echten Notfall wird es fast überall teuer. In Trentino-Südtirol, im Aostatal, in Venetien und in der Lombardei müssen sich Gerettete dann an den Kosten beteiligen, seit Januar 2026 auch in den Abruzzen. Und seit August 2026 stellt die Guardia di Finanza für einen ungerechtfertigten Hubschraubereinsatz 4.000 Euro in Rechnung.

Noch ein Punkt, den viele nicht auf dem Schirm haben: Wer in Italien auf die Piste geht, braucht eine private Haftpflichtversicherung. Ohne sie drohen Bußgeld und der Entzug des Skipasses.

Dann sieht es deutlich besser aus. Stürzt Du am Feldberg oder an der Zugspitze und brauchst wirklich ärztliche Hilfe, zahlt in der Regel Deine Krankenkasse den Hubschrauber, egal ob gesetzlich oder privat. Entscheidend ist, dass der Einsatz medizinisch notwendig ist.

Holt Dich der Hubschrauber dagegen nur leicht verletzt oder unverletzt vom Berg, etwa weil das Wetter umschlägt, gilt das als Bergung. Die zahlst Du auch in Deutschland selbst. Dafür lohnt sich eine private Unfallversicherung oder die Mitgliedschaft im Alpenverein. Dazu gleich mehr.

Im Kern springt sie dort ein, wo die gesetzliche Kasse aufhört. Das betrifft drei Situationen, die im Skiurlaub ziemlich realistisch sind.

Da ist zuerst die Rettung selbst. Ob und in welcher Höhe Bergung und Hubschrauber drin sind, hängt vom Tarif ab. Genau das ist der Punkt, den Du Dir anschauen solltest. In unserer Jahres-Reise-Krankenversicherung bei der HanseMerkur sind Such-, Bergungs- und Rettungseinsätze nach einem Unfall bis 15.000 Euro versichert. Der Einsatz am Wildkogel hätte da locker reingepasst.

Dann die Behandlung vor Ort. Nicht jede Arztpraxis im Ausland nimmt Deine Gesundheitskarte an. Dann zahlst Du erst mal selbst und reichst die Rechnung später ein. Gerade in Skiorten landest Du schnell bei einem Privatarzt. Eine gute Auslandskrankenversicherung erstattet solche privatärztlichen Rechnungen in voller Höhe.

Und dann der Punkt, an den kaum jemand denkt: der Rücktransport. Stell Dir vor, Du liegst mit Gips in einem österreichischen Krankenhaus und willst nach Hause. Liegend, mit hochgelegtem Bein, die ganze Strecke. Der Rücktransport gehört nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung. Ersetzt bekommst Du ihn nur über eine private Auslandsreisekrankenversicherung.

In unserem HanseMerkur-Tarif ist genau das geregelt. Wir organisieren den Rücktransport ins nächste geeignete Krankenhaus an Deinem Wohnort und zahlen ihn, wenn er medizinisch sinnvoll und vertretbar ist. Das gilt auch, wenn Du im Ausland voraussichtlich länger als 14 Tage im Krankenhaus liegen müsstest. Eine mitversicherte Begleitperson darf mitfahren.

Übrigens: Auch wer privat krankenversichert ist, sollte genau hinschauen. Je nach Vertrag ist der Rücktransport nicht drin, oder die Selbstbeteiligung schlägt zu. Die Verbraucherzentrale rät deshalb auch PKV-Versicherten zu einer Reisekrankenversicherung.

Viele haben eine der beiden Mitgliedschaften sowieso. Das ist gut, ersetzt aber nicht alles.

Im Deutschen Alpenverein steckt der Alpine Sicherheits-Service. Er erstattet Such-, Bergungs- und Rettungskosten bis 50.000 Euro, ausdrücklich auch beim Skifahren und auf Skitour. Der Haken: Er zahlt erst, wenn andere Versicherungen nicht leisten. Und er ist für Bergunfälle gemacht. Wirst Du im Urlaub krank, hilft er Dir nicht weiter.

Beim ADAC kommt es auf die Stufe an. Ab der Plus-Mitgliedschaft organisiert und bezahlt der ADAC weltweit einen Krankenrücktransport, wenn er medizinisch sinnvoll ist. Eine Auslandskrankenversicherung für die Behandlung vor Ort steckt nur in Premium. Die Basis-Mitgliedschaft enthält beides nicht.

Mein Rat: Schau nach, was Du schon hast, und leg die Leistungen nebeneinander. Oft ergänzt sich das gut. Die Auslandskrankenversicherung schließt dann die Lücken bei Behandlung, Bergung und Rücktransport.

Das Kleingedruckte entscheidet. Das wichtigste Wort darin heißt „sinnvoll“. Der Rücktransport sollte schon bezahlt werden, wenn er medizinisch sinnvoll ist, und nicht erst, wenn er medizinisch notwendig ist. Klingt nach Wortklauberei, ist es aber nicht. „Notwendig“ ist ein Rücktransport nämlich nur, wenn Du im Urlaubsland nicht ordentlich behandelt werden kannst. In Österreich ist das praktisch nie der Fall. Dann bleibst Du im Zweifel dort liegen.

Außerdem rate ich zu einem Jahresvertrag, der alle Reisen eines Jahres abdeckt. Dann musst Du nicht vor jedem Kurztrip daran denken. Teuer ist das nicht: Jahresverträge gibt es laut Verbraucherzentrale schon für unter 10 Euro. Achte darauf, ob eine Selbstbeteiligung drinsteckt.

Unsere Jahres-Reise-Krankenversicherung gilt für beliebig viele Reisen im Jahr, jede bis zu 56 Tage lang. Als Familienversicherung sind bis zu zwei Erwachsene und sieben Kinder bis zum 26. Geburtstag dabei. Verwandt müsst Ihr dafür übrigens nicht sein.

Wer viel in den Bergen unterwegs ist, kann noch eine zweite Ebene einziehen. Eine private Unfallversicherung kann Such- und Bergungskosten übernehmen, etwa wenn Du unverletzt, aber festsitzend vom Berg geholt werden musst.

Ich sag es mal so: An diesem Märztag am Wildkogel hat niemand damit gerechnet, dass etwas passiert. Bestes Wetter, eine erfahrene Gruppe, perfekter Schnee. Gestürzt wird trotzdem. Die Teilnehmerin hatte vorgesorgt und musste sich um die Rechnung keine Sorgen machen. Sie konnte sich um das kümmern, was wirklich zählt: wieder gesund werden.

Mein Tipp: Schau in Deine Unterlagen, bevor Du die Ski ins Auto packst. Manchmal steckt der Schutz schon in einer Kreditkarte oder einem bestehenden Vertrag, oft aber mit Lücken genau bei Bergung und Rücktransport. Gerade bei Kreditkarten ist außerdem häufig ein Selbstbehalt vereinbart.

Und falls es Dich doch erwischt: Kommst Du ins Krankenhaus, ruf so schnell wie möglich den Notruf-Service Deiner Versicherung an. Bei unserem Tarif ist das sogar Pflicht. Dafür gibt der Notruf-Service dem Krankenhaus bei Bedarf direkt eine Kostenübernahmegarantie.